מחשבון החזר משכנתא
משכנתא היא ההלוואה הכי גדולה שרוב האנשים ייקחו בחיים. ההחזר האמיתי לא נגמר בקרן ובריבית: יש גם מס רכוש, ביטוח וועד בית. תתקצבו את המספר המלא.
מזינים מחיר דירה, הון עצמי, ריבית ותקופה. מקבלים את ההחזר החודשי, את סך הריבית לאורך כל ההלוואה ולוח סילוקין שנתי.
פרטי ההלוואה
המשכנתא שלכם
- תשלום חודשי כולל
- $2,447.62
- קרן וריבית (חודשי)
- $2,022.62
- מס וביטוח (חודשי)
- $425.00
- ועד בית (חודשי)
- $0.00
- סכום ההלוואה
- $320,000.00
- סך הריבית
- $408,142.36
20% הון עצמי התחלתי, חלקו של ההון העצמי במחיר הדירה
לאן הולכים התשלומים לאורך 30 שנים
לאורך 30 שנים אתם משלמים $320,000.00 על ההלוואה עצמה ו$408,142.36 ריבית. הריבית מקדימה את הקרן לכל אורך התקופה. המספרים המלאים, שנה אחר שנה, נמצאים בלוח הסילוקין שמתחת.
הצגת לוח סילוקין (לפי שנים)
| שנה | קרן | ריבית | יתרה |
|---|---|---|---|
| 1 | $3,576.72 | $20,694.69 | $316,423.28 |
| 2 | $3,816.26 | $20,455.15 | $312,607.02 |
| 3 | $4,071.84 | $20,199.57 | $308,535.17 |
| 4 | $4,344.54 | $19,926.87 | $304,190.63 |
| 5 | $4,635.50 | $19,635.91 | $299,555.13 |
| 6 | $4,945.95 | $19,325.46 | $294,609.18 |
| 7 | $5,277.19 | $18,994.22 | $289,331.98 |
| 8 | $5,630.62 | $18,640.80 | $283,701.37 |
| 9 | $6,007.71 | $18,263.70 | $277,693.66 |
| 10 | $6,410.06 | $17,861.36 | $271,283.60 |
| 11 | $6,839.35 | $17,432.06 | $264,444.26 |
| 12 | $7,297.39 | $16,974.02 | $257,146.86 |
| 13 | $7,786.11 | $16,485.30 | $249,360.75 |
| 14 | $8,307.56 | $15,963.85 | $241,053.19 |
| 15 | $8,863.94 | $15,407.48 | $232,189.25 |
| 16 | $9,457.57 | $14,813.84 | $222,731.68 |
| 17 | $10,090.96 | $14,180.45 | $212,640.72 |
| 18 | $10,766.77 | $13,504.64 | $201,873.95 |
| 19 | $11,487.84 | $12,783.57 | $190,386.11 |
| 20 | $12,257.20 | $12,014.21 | $178,128.90 |
| 21 | $13,078.09 | $11,193.32 | $165,050.81 |
| 22 | $13,953.96 | $10,317.46 | $151,096.86 |
| 23 | $14,888.48 | $9,382.93 | $136,208.38 |
| 24 | $15,885.59 | $8,385.83 | $120,322.79 |
| 25 | $16,949.47 | $7,321.94 | $103,373.32 |
| 26 | $18,084.61 | $6,186.80 | $85,288.71 |
| 27 | $19,295.77 | $4,975.64 | $65,992.94 |
| 28 | $20,588.05 | $3,683.37 | $45,404.89 |
| 29 | $21,966.86 | $2,304.55 | $23,438.03 |
| 30 | $23,438.03 | $833.39 | $0.00 |
לפני שמסתמכים על התוצאה
התוצאות הן הערכות כלליות המבוססות על נוסחאות סטנדרטיות של ערך הזמן של הכסף, אותה מתמטיקה בכל מקום. הנתונים בפועל תלויים בכללי המס במדינה שלכם, בעיגולים, בעמלות ובתנאי המלווה או המוצר, והם משתנים ממדינה למדינה. התייחסו לתוצאה כאל הכוונה בלבד, ואמתו מספרים חשובים מול איש מקצוע מקומי.
איך עובד החישוב של משכנתא
החזר הקרן והריבית מחושב בנוסחת הסילוקין M = P · r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ). P הוא הסכום הממומן, r הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים.
בשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית, ורק בהמשך הקרן מקבלת את החלק הגדול. בגלל זה תוספת קטנה לקרן בשלב מוקדם מקצרת את ההלוואה וחוסכת הרבה ריבית.
טיפים
- הון עצמי של 20% פוטר בדרך כלל מביטוח משכנתא (PMI) במדינות שבהן הוא קיים.
- תשוו את סך הריבית הכוללת, לא רק את ההחזר החודשי. תקופה ארוכה מוזילה את החודש ומייקרת את החיים.
- תשלום נוסף על הקרן שווה הכי הרבה בתחילת הדרך.
שאלות נפוצות
מה כולל החזר חודשי על משכנתא?
ארבעה דברים: קרן, ריבית, מסים על הנכס וביטוח. הרבה פעמים מתווסף ועד בית, ולפעמים גם ביטוח משכנתא אם ההון העצמי נמוך.
כמה הון עצמי כדאי להביא?
היעד הקלאסי הוא 20% ממחיר הנכס. הוא בדרך כלל מבטל ביטוח משכנתא ומקטין את ההחזר. מסלולים רבים מסתפקים בפחות, והמחשבון נותן לנסות כל סכום.
תשלום נוסף כל חודש באמת עוזר?
כן. הוא יורד ישר מהקרן, ולכן הריבית בהמשך מחושבת על יתרה קטנה יותר. התוצאה: הלוואה קצרה יותר והרבה פחות ריבית.